Na ile ubezpieczyć mieszkanie?

Przeczytaj także: Ubezpieczenie mieszkania: wartość rynkowa, rzeczywista czy odtworzeniowa?

Jak właściwie określić sumę ubezpieczenia?

Kluczem do wyboru odpowiedniej oferty spośród całego wachlarza propozycji składanych nam przez ubezpieczycieli jest właściwe dobranie sumy ubezpieczenia. Określając ją, ustala się trzy wartości nieruchomości: rynkową w przypadku mieszkań oraz odtworzeniową lub rzeczywistą, jeżeli chodzi o domy. Wskazana jest przy tym daleko idąca precyzja - nie można bowiem zapominać, że to właśnie od sumy ubezpieczenia zależeć będzie wysokość wypłaconego nam odszkodowania.

Warto zatem pamiętać, że odszkodowanie powinno być na tyle wysokie, aby móc np. kupić czy odbudować nieruchomość po tzw. szkodzie całkowitej, a więc np. w przypadku, gdy doszczętnie strawi ją ogień.

– Żeby obliczyć wartość rynkową mieszkania, trzeba pomnożyć powierzchnię nieruchomości przez cenę rynkową za 1 m2. Należy pamiętać, że wartość rynkowa różni się nie tylko w zależności od miasta, ale nawet dzielnicy, w której zlokalizowana jest nieruchomość. Szacując ją, powinniśmy także zwrócić uwagę na inne czynniki, takie jak stan techniczny czy standard wykończenia. Wartość odtworzeniowa odnosi się natomiast do sytuacji, kiedy konieczne byłoby przywrócenie nowego, nieulepszonego stanu domu, jego elementów stałych czy wyposażenia – tłumaczy Andrzej Paduszyński, Dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Indywidualnych w Compensa TU S.A. Vienna Insurance Group.

W zależności od tego, czy ubezpieczamy nowy, czy wieloletni budynek, zasady wyliczenia sumy ubezpieczenia mogą się różnić. W przypadku wyceny odtworzeniowej bierze się pod uwagę koszty uwzględniające zakup lub naprawę przedmiotu o tych samych właściwościach, parametrach. Wartość rzeczywista uwzględnia natomiast stopień zużycia zniszczonej w szkodzie nieruchomości.

Niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie – z czym się wiąże?

Właściwe określenie sumy ubezpieczenia pozwoli także uniknąć sytuacji tzw. niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia nieruchomości. W pierwszym przypadku, mamy do czynienia ze zbyt niską sumą ubezpieczenia względem wartości nieruchomości. Składka roczna będzie wprawdzie niższa, ale ewentualne odszkodowanie może nie wystarczyć na pokrycie powstałych szkód. Jeżeli wybierzemy natomiast zbyt wysoką sumę ubezpieczenia, to musimy liczyć się z koniecznością zapłaty wyższej składki, co jednak nie gwarantuje wypłaty odszkodowania do wskazanej w umowie sumy ubezpieczenia, nawet w przypadku szkody całkowitej. Ubezpieczyciel wypłaca kwotę adekwatną do wartości nieruchomości i powstałych zniszczeń, co oznacza, że wyższa suma ubezpieczenia nie gwarantuje wyższego odszkodowania.

Ruchomości domowe mogą znacząco wpłynąć na wartość nieruchomości

Wyceniając nieruchomość, nie wolno również zapominać o ruchomościach domowych, czyli m.in. sprzęcie RTV i AGD oraz meblach. Jest to szczególnie istotne w przypadku mieszkań bądź domów o podwyższonym standardzie wnętrz.

– Często popełnianym błędem jest niedoszacowanie wartości elementów stałych lub mienia ruchomego. Chociaż wydaje się to z pozoru nie aż tak istotne, to wartość wyposażenia domu może być bliska wartości nieruchomości. Jeśli niewłaściwie je wycenimy, może się okazać, że otrzymane odszkodowanie nie pozwoli nam przywrócić przedmiotu ubezpieczenia do stany sprzed szkody – dodaje Andrzej Paduszyński.