http://www.bankron.pl/kredyty_mieszkaniowe.html

Kredyt mieszkaniowy na budowę domu (zwany kredytem budowlano-hipotecznym)
nie różni się w istotny sposób od zwykłego kredytu hipotecznego,
przeznaczonego na zakup nieruchomości. Aby go uzyskać, trzeba spełnić w
większości podobne wymagania (zdolność kredytowa, ewentualny wkład własny,
itp.). Tym niemniej, kredyt taki wymaga nieco więcej formalności i łączy się
z kontaktem pomiędzy kredytobiorcą a bankiem przez cały okres budowy (w
przeciwieństwie do kredytu na kupno nieruchomości, przy którym w praktyce po
podpisaniu umowy dalsze relacje bank-klient sprowadzają się do spłaty rat).

Oprócz standardowych dokumentów, potwierdzających naszą zdolność kredytową
oraz status nieruchomości (np. księga wieczysta działki), będziemy musieli
przedstawić bankowi dodatkowe dokumenty, takie jak m.in.:
- decyzja o pozwoleniu na budowę
- w przypadku zlecenia budowy jednej firmie (deweloperowi) - umowa z
deweloperem oraz dokumenty rejestrowe dewelopera (np. odpis z Krajowego
Rejestru Sądowego lub wpis do ewidencji działalności gospodarczej)
- w przypadku budowy systemem gospodarczym - zatwierdzony projekt budowlany,
kosztorys oraz ewentualne umowy z wykonawcami części robót.

Jeżeli budowę przeprowadzamy systemem gospodarczym, banki w różny sposób
mogą traktować wymagania co do udokumentowania naszych wydatków w czasie
budowy. Niektóre banki określają dolną granicę kwoty (np. 50% wartości
kredytu), jaką musisz udokumentować fakturami za materiały i wykonane prace.
Inne w ogóle nie wymagają przedstawiania faktur.

Niezależnie od systemu budowy, kredyt budowlano-hipoteczny jest zwykle
wypłacany w transzach, w zależności od postępów budowy. W przypadku umowy z
deweloperem, harmonogram wypłacania kredytu zależy od harmonogramu opisanego
w umowie z firmą budującą nasz dom.

Kredyt budowlano-hipoteczny można wziąć zarówno łącznie na zakup działki i
budowę domu, jak i wyłącznie na budowę. Osoby, które posiadają już własną
(nieobciążoną hipoteką) działkę, są w znacznie lepszej sytuacji, ponieważ
banki zwykle przyjmują wartość działki jako wkład własny kredytobiorcy.
Wkład własny obliczany jest w stosunku do wartości nieruchomości, która
zostanie osiągnięta po zakończeniu budowy.

Przykładowo - jeśli mamy już działkę wartą 150.000zł, a budowa kosztować nas
będzie 450.000zł, przy czym nasz finansowy wkład własny wynosi 50.000zł -
czyli zamierzamy wziąć 400.000zł kredytu, to nasz wkład własny obliczony na
potrzeby kredytu wyniesie:

100% * [(150.000zł + 50.000zł) / (150.000zł + 50.000zł + 400.000zł)] =
33,33%

W ten sposób nasz wkład własny jest znacznie wyższy, niż gdybyśmy brali pod
uwagę jedynie finansowe wydatki na budowę domu.

http://www.bankron.pl/kredyty_mieszkaniowe.html